Основните видове банкови такси и тяхното въздействие върху общите разходи по кредита
Тя ще ви помогне да се изчисли размерът на лихвата, и да се покаже графика на плащанията към банката
Цената на всеки заем зависи не само от лихвения процент, начин на погасяване на кредита и на срочен заем, но и от размера на такси и комисиони, които кредитополучателите плащат. В тази статия ще ви запознае с основните видове допълнителни плащания и обяснява как те се отразяват на крайната цена на кредита. В допълнение, ние ще анализираме това, което комисията са най-неблагоприятно по отношение на кредитополучателите, и колко скъпо ще Ви бъдат предоставени в някои програми за заемане на застраховка.
Основните видове такси, начислявани от банките
След като влезе в сила Забележка CBR да информира кредитополучатели на общите разходи по кредита, банките рязко намаляване на тяхната комисионна. Ако още преди 5 години, за всеки договор, който зарежда около 4-5 вида, но сега броят е намалял значително. Помислете за тези такси и таксите, които най-често се използват днес:
- Месечна такса. Тя се определя като процент от общия размер на кредита, или като процент от оставащата сума. Тя може да бъде определена като фиксирана сума.
- Еднократна комисионна: като може да бъде определено или като процент или като фиксирана сума.
- Таксата за откриване и поддържане на сметката за заем.
- Комисията за прехвърляне на средства от банката в друга институция (например, при подготовката на авто заем колата).
- за оперативна такса за обслужване.
- Други Комисионната, в зависимост от поведението на кредитополучателя (за теглене на пари, за предоставяне на информация за дълг и т.н.).
От тях най-популярните е на комисията за еднократна употреба заредена, когато издаването на кредит (среден размер - от 0.1 до 3% от кредита). Банките, че е необходимо, за да се компенсират разходите си, за да разглежда молба (анализ на документи, поемане на емисии и т.н.). Има 2 варианта на плащане на комисията: тя може или да бъде извършено в брой с издаването на кредита, или в противен случай да се добавя към тялото на кредита, като по този начин си половина. Във втория случай, кредитните условия ще бъдат подробно описани: "Комисията е включен в тялото на заем", но на практика тя изглежда така: вие си ръце на, например, 200 хиляди рубли, а графикът се изчислява върху сумата от 202 хиляди рубли ...
Месечен Комисията, по-специално тези, събирани въз основа на първоначалната стойност на заема е постепенно замира. Техният размер обикновено варира между 0.1 - 0.5% и значително увеличава общата стойност на кредита (ефективно количество).
Като пример, който показва как по-високата цена на кредита в събирането на месечната такса, дай изчисляване на надплащане и ефективната ставка за следните условия: срок на кредита - 5 години, сумата от 500 хиляди рубли, графикът - анюитетна .. Първият заем е отпуснат по 19% годишно, без комисионна. На второ място под 11%, но с месечна такса от 0,5% от първоначалната сума на кредита. На пръв поглед, 11% изглежда да е по-привлекателна от 19%, но ние получаваме следните резултати с помощта на калкулатор заем:
- надплащане продължение на 5 години заем при 11% комисионна ще бъде 302,273 рубли. заем при 19%, без комисионна - 278 217 рубли;
- ефективния лихвен процент в първия случай е 22.5%, през второто - 20.7%. Въпреки това, ако Комисията има за задача от първоначалната сума, а остатъкът, след което общата стойност ще бъде 18,2%, и надплащане - само 232 831 рубли.
По този начин, месечните такси са изключително неизгодни, така че по-голямата част от банките, които декларират прозрачни условия за отпускане на заеми или да ги откажат, или търсят други начини да печелят. Например, много кредитори започнаха да се събира такса за липсата на застраховка и изискват допълнение към стандартния списък на политиките (само за имущество или човешки живот и имущество), за да осигури допълнителна (например, за да се осигури титлата). Става въпрос за застраховане, които са ефективни инструменти за придобиване на финансисти, ще продължат.
Застраховка - друго средство, което повишава общата цена на кредита
Напоследък банките имат активно въвеждат различни видове застраховки: дори гарантирани заеми за период по-дълъг от 5 години и повече от 500 хиляди рубли .. Много изключителен подлежи на заплащане на животозастрахователна полица а. Също така популярен е застраховката срещу риск от загуба на правото на собственост на обекта на залог (заглавие застраховка). За да се издадат политики банки предлагат акредитирани застрахователни компании (често е сключила договор с финансисти и връщане част от цената на политиката под формата на комисионни за акредитация).
Вашите застрахователни разходи могат да бъдат, както следва:
- Имуществена застраховка - годишно 0,3 - 0,5% от остатъка по кредита (може да се наложи да се застрахова и при пълна цена, но това е по ваша преценка).
- Застраховка живот и инвалидност - 0.3 - 1.5%, в зависимост от състоянието на възраст и здравословно състояние. Процентът е взето от размера на баланса на кредита.
- Заглавие застраховка - 0,2 - 0,7% (също и на останалата част от заема).
- КАСКО - от 4 до 7% от останалата част от заема или общата стойност на колата.
Друг спорен е колекция от индивидуални такси, са признати за незаконни или Върховния арбитражен съд или на Гражданския процесуален кодекс.
Незаконен комисия: да отстояват правата си
Не всички кредитополучатели са наясно, че на нивото на Висшия арбитражен съд на комисията за поддръжка заем сметка е обявена за незаконна. След този прецедент, много клиенти на банките се обръщат към съда за подобни вземания, а също и спечелиха.
Ако вече сте се издава заем в хода на използване го е забелязал, че банката изисква от вас да се извършват плащания, които не си знаят към момента на кредита - можете спокойно да прилага по отношение на Федералната служба. Тази организация държи "на молива", много банки и, доста вероятно, ще ви помогне.